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    小贷公司如何做好农村信贷服务工作

    时间:2016-06-28 09:51:32 【字体:

     

                                                   宿迁同济农贷  顾健

    当前,我国经济发展正处在稳步发展的关键时期,农村将成为经济复苏和下一轮经济增长的主战场。近几年来,小贷公司发展规模日益壮大,业务范围也不断拓宽,整个行业正进行着系统化、制度化、规范化的创新,并取得了可喜的成绩。但从长远来看,小贷公司还需要进一步探索适合自身业务发展的农村信贷服务模式,以适应日趋向好的农村经济发展要求,在推动自身业务发展壮大的同时,构建和谐的农村信贷服务环境。这就要求小贷公司必须求真务实,不断创新,立足做好农村信贷服务工作。

        一、小贷公司农村信贷服务工作中存在的问题

        (一)贷款利率普遍偏高 。由于各级政府对小贷公司的扶持补贴、贴息和税收优惠的力度还较低,加之小贷公司规模小、经营成本高,追求高利率便成为行业的普遍现象。虽然监管部门要求平均年化利率须控制在15%以内,但是,部分小贷公司依然采取一息双收等变通方式,变相提高贷款利率。较高的贷款利率定价机制,加重了农户贷款利息负担,不少农户因贷款利率太高,负担不起,苦不堪言,而从另一个方面也加大了小贷公司自身的经营风险。

    (二)信贷产品单一,特色性少。近年来,随着农业结构的调整,涌现出多样化的“三农”信贷需求主体,如:农村个体经营户、小企业、专业协会、专业合作社等发展很快,他们的信贷需求旺盛,但真正能得到小贷公司信贷支持的却比较少。主要是因为小贷公司缺乏符合农村实际的创新型信贷产品,大多是模仿引进行业传统信贷产品—直贷,其容量有限,局限性较高,缺少灵活性,很难满足多样性、复杂化的“三农”信贷需求。信贷产品与农村经济在时间、风险与价格上不匹配,难以实现农村金融供求的差异化配置。

    (三)管理体制不够创新。一方面,一部分小贷公司沿用传统的类银行信贷业务管理模式,方式僵化,门槛较高,限制了支农贷款的投放。比如严格的授权授信、普遍的责任追究等束缚了农村信贷市场的开拓;另一方面,小贷公司对涉农信贷抵押品和担保方式选择的过于单一,限制了“三农”贷款的获得等。再一方面,小贷公司对农村信贷业务风险防控缺少手段,一旦产生不良便会感到束手无策,从而产生惧贷心里。

    (四)小贷公司业务拓展空间还有局限性。一是受自有资金规模的局限。部分小贷公司还存在实收资本不到位现象,影响了放贷规模的资金来源。二是自身业务发展不规范,导致评级较低限制自身业务发展。A级以下小贷公司不能办理开鑫贷、保函等中间业务。三是与担保公司、保险公司等机构的业务合作不够,局限了自身的业务发展空间。

    (五)立足农村信贷服务工作意识还有待加强。多数小贷公司走类银行信贷业务发展道路,把有限的资金尽其所能地投向了当地各园区成熟企业和个体工商户,对服务“三农”积极性不高,有的甚至谈虎色变,怠于涉足“三农”信贷业务领域,一定程度上影响了小贷公司信贷支持“三农”发展的力度。

    二、小贷公司做好农村信贷服务工作的建议

    (一)立足“小微贷”业务,推行差别化利率机制。目前,部分小贷公司依然停留在类银行的传统信贷业务服务模式上,跟着银行的授信客户拓展业务,既局限了小贷公司自身的业务拓展空间,也增加了经营风险。个人认为,小贷公司面对“三农”广阔空间,第一,要根据当地农村经济发展实际、农业生产的季节特点、贷款项目生产周期、农户融资需求变化等因素,坚持走“小额分散”的道路,着力满足不同农村主体信贷需求。为更好支持现代农业农村经济发展,小贷公司在大力支持分散农户的同时,努力做到“既贷点又贷链”,积极支持各类农村市场主体的生产发展。针对我国农村缺乏有效担保抵押物和广大农民诚实守信的特点,大力发展不需要抵押担保的农户小额信用贷款和农户联保贷款,并根据农业生产周期,灵活调整额度、期限、利率等要素,拓展小额信贷适用范围。第二,要根据客户的经营周期合理确定小额贷款期限,科学确定小额贷款利率,并推行利率差别化。力求提高小额贷款可获得性和服务便利度,扩大小额贷款覆盖面,提高小额贷款满足率,有效缓解农户贷款难问题。同时,要有效降低信息采集、贷前调查、资信评估和贷后管理等成本,在有效控制和防范信贷风险的基础上扩大信用贷款发放。积极发放小额信用贷款和农户联保贷款,对守信用、按时归还贷款的借款人实施贷款利率优惠、扩大贷款额度等激励措施。第三,在大力支持分散农户的同时,顺应近年来各类农民专业合作组织蓬勃发展的新形势,将农民专业合作社作为重要支持对象,将其法人授信与合作社成员单体授信有机结合起来,通过农民专业合作社这一载体,为分散农户与大市场对接提供有效金融服务。在支持农村小企业方面,灵活引入农户小额信用贷款和联保贷款机制,凭借“小微贷”方便、灵活的特点,大力支持农村小企业创业发展。

    (二)推进农村信贷产品、服务方式和服务机制创新,切实满足农村信贷需求。积极适应农村多元化且不断变化的金融需求,因地制宜培育和发展符合我省农村需求特点的“低成本、广覆盖、可复制、易推广”的农村信贷服务产品、服务方式、服务机制。首先,在信贷范围上,要加大农村基础设施建设、公共事业建设和规模种、养业及农业龙头企业的信贷力度,坚持做好扶贫型信贷和提升小额农贷品牌,积极开展农村物流、住房和务工人员回乡创业信贷。在贷款方式上,大力推广农户小额信用贷款、农户联保贷款和订单农业贷款,在坚持不动产质押的同时,扩大动产质押范围,允许以土地承包权、经济林权等作抵押,降低农村客户求贷门槛。在授信额度上,要进一步放宽贷款额度,大额、小额并举,因需而贷,并使贷款期限与农业生产周期相匹配,保证贷出去的资金能满足生产和建设的要求。其次,要积极参与形成由职能部门、商业保险、担保公司、农村各类经济主体参与的良性互动机制,开展多方合作联动信贷支农服务新机制。从“三农”业务发展的实际情况出发,优化业务流程,完善考核机制,提高信贷审批效率,创新“三农”信贷产品,探索适合“三农”业务发展需要的运行机制。如,通过与共青团组织联合,扶持、帮助农村青年就地创业、返乡创业,使受到扶持的农村青年成为农村致富的带头人和新农村建设的生力军,并培育成为小贷公司的成长型客户,以及推行农村各类经济主体联保贷款等等。再次,小贷公司要充分利用“现金池”和“开鑫贷”平台,做足资本金扩大比例规模,在监管部门核准的授信额度内大力开办“开鑫贷”和“应付款保函”业务,利用江苏金农公司现金池和网络优势,吸引外来资金增加小额信贷资金来源,更好地服务地方农村经济的快速发展。

    (三)加强涉农信贷风险管控。第一,严格执行贷款“三查”制度,注重落实贷前的调查分析、贷中的审批制度执行和贷后的资金用途监管,完善涉农贷款制度和流程,保证程序到位、管理到位、风险控制到位。第二,积极探索建立涉农贷款风险转移、分担机制,加强与农村担保机构、相关中介机构及保险公司的合作,积极推进“信贷+担保”业务模式,加快开发“信贷+保险”信贷服务产品,把发展农村小额贷款与农村担保业务、农村小额保险业务结合起来,在向农村借款人发放贷款的同时引入涉农保险,建立农村信贷与农业保险相结合的贷保互动机制,有效防范和分散涉农信贷款风险。第三,建立有涉农贷款特色的风险管理机制。如:完备的信贷准入机制,对涉农贷款全程监控、资金使用约束机制,优胜劣汰、灵活有效的信贷退出机制,涉农贷款风险担保、分散和补偿机制,涉农贷款管理人培训、激励与约束机制等。在保证切实服务好“三农”的基础上,确保自身的可持续性发展。 第四,树立全员风险防控意识。加强涉农贷款管理人培训和员工的职业道德教育,培养配备高素质、高技能的人才,从根本上解决小贷公司员工队伍的能力和素质问题,从根本上防范风险、控制风险和化解风险。

    (四)切实转变工作作风,强化农村信贷服务工作意识。一是求真务实,切实转变工作作风。将“党的群众路线”教育实践活动和作风建设落到实处,做到深入基层,认真调研,全面了解小贷公司业务发展中的不足和问题及客户的真正需求,帮助广大客户解决生产生活中的实际困难,广泛征求他们对小贷公司信贷服务工作方面的意见和建议,落实措施,真心支农,力争取得实效。二是强化员工素质培养,切实提高服务质量和服务水平。一方面要树立以人为本观念。加强对广大员工爱岗敬业、诚实守信、办事公道、服务群众、奉献社会的职业道德教育,懂得优质信贷服务是小贷公司参与市场竞争的需要,是业务发展的需要,从而把创优服务化为自觉行动。另一方面,要加强从业人员业务培训,切实提高服务技能。通过有效加强业务知识培训,提高员工对新制度、新业务吸收,苦练岗位基本功,熟练掌握业务流程,业务办理做到热情周到、快捷准确,实现又快又好的高效率。三是通过强化宣传,增强服务能力和服务水平。通过建立高水平的专业营销团队,用营销的理念推销信贷,变坐等服务为主动服务,变在办公场所服务为到田边地头服务,通过推行面对面的业务营销活动,将印发的宣传资料、信贷员联系电话、服务监督电话等送到广大客户手中,并开展咨询服务,解答客户疑问,让社会群众充分了解小贷公司的服务产品和服务方式,方便客户办理贷款,既沟通与客户的感情,也将收到良好的宣传效果。

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